大銀行如何辦好村鎮(zhèn)銀行 注重切合實際的風險控制

    在當前的農村金融體系中，大力發(fā)展和培育適合“三農”特點的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，能有效增強農村金融服務能力，切實提高農村金融服務水平。同時，村鎮(zhèn)銀行也是大型商業(yè)銀行未來重要的利潤增長點和實現(xiàn)業(yè)務轉型的有力依托，是大型商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥進入農村金融領域，將發(fā)展農村金融業(yè)務作為戰(zhàn)略轉型和業(yè)務結構調整的重要載體。正是在這種大背景下，中國建設銀行已經(jīng)將設立村鎮(zhèn)銀行的計劃從100家增至200家，占銀監(jiān)會3年規(guī)劃指標的約20％。國有大型銀行在農村市場是可以有所作為的，但要真正發(fā)揮其在農村市場的作用，還需在以下幾個方面深入探討。

    明確村鎮(zhèn)銀行的定位

    要統(tǒng)一認識。大型銀行開辦村鎮(zhèn)銀行不僅是為了響應政策，而且要在政策的支持下更好地把握住農村經(jīng)濟發(fā)展的市場機遇，充分利用大銀行先進、成熟的制度、技術、方法、工具以及網(wǎng)絡，占領市場競爭的先機，增加市場份額，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為自身利潤增長點。

    要明確定位。村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)服務“三農”與自身可持續(xù)發(fā)展相結合，不斷提高盈利能力。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散和商業(yè)可持續(xù)”原則，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業(yè)存在原則。

    突出產品創(chuàng)新和產品設計

    區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡、農村市場的特殊性都決定了金融產品和服務的創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行永久的命題，要做好產品創(chuàng)新和設計，從以下幾個方面開展工作。

    第一是要做好充分的市場調研。村鎮(zhèn)銀行要與區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展階段和發(fā)展重點相結合，推出個性化的產品；要適合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的結構性特點，厘清重點產品與輔助產品的關系，明確發(fā)展重點；要結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的產業(yè)特色，實現(xiàn)對優(yōu)勢產業(yè)的全面介入、整體開發(fā)。

    第二是要加強與政府部門的合作，積極利用政府各項補貼。對政府補貼的預支，可以采用由政府、銀行和客戶三方開展合作，銀行將補貼預支給支付主體，提前組織生產和研究。

    第三是要深入挖掘產業(yè)鏈的各個參與者。尋找風險有效控制手段，找到合適的市場切入點，從而不斷提高市場占有率，充分挖掘客戶的潛力，更好地防范信貸業(yè)務的風險。

    更加注重切合實際的風險控制理念和手段

    農村地區(qū)的信息不對稱、我國農村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀決定了村鎮(zhèn)銀行要有更切合實際的風險控制理念和手段，對此，村鎮(zhèn)銀行可以做到以下幾個關注。

    關注客戶的實際能力和項目的現(xiàn)金流。了解客戶的硬實力，包括企業(yè)資產實力、股東資產實力、行業(yè)地位、財務狀況等；了解客戶的軟實力，包括生產經(jīng)營年限、技術、產品質量、社會影響力、信用狀況等。

    關注軟信息的收集，關注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據(jù)農村客戶財務狀況不健全、信息不對稱的特點，重點關注客戶的“三品”，即人品、產品、抵押品，了解客戶的風險承受能力和以往的信用狀況，“三表”，即水表、電表、工資表，了解生產經(jīng)營的延續(xù)性和穩(wěn)定性，“三賬”，即銷售臺賬、出庫臺賬、進貨臺賬，從而全面了解客戶的市場表現(xiàn)，印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。