劉昌松：存款被冒領(lǐng)，儲(chǔ)戶不應(yīng)擔(dān)責(zé)

    銀行作為受害人的損失應(yīng)當(dāng)通過刑事訴訟追回，而不能將損失轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶。

    江蘇宿遷市民王斌把5萬(wàn)元現(xiàn)金存入銀行，后來(lái)取出一部分，可當(dāng)再去取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶上13950元竟然不翼而飛，經(jīng)查是被人從湖南一銀行取走的。王斌認(rèn)為銀行未盡到義務(wù)，沒有識(shí)別出偽造的存折，將銀行告上法庭。一審法院支持王斌的訴請(qǐng)，判決銀行照單全賠。但銀行提起上訴。3月24日，宿遷市中院二審，認(rèn)為王斌對(duì)自己存折密碼保管不善，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任；銀行也未能證明已盡到全部的專業(yè)審查義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，因此，雙方對(duì)13950元被他人取走的損失責(zé)任按 “四六開”承擔(dān)，銀行賠償王斌8370元。(3月27日《揚(yáng)子晚報(bào)》)

    近年來(lái)，“存款被冒領(lǐng)”的案件頻繁發(fā)生，打官司的也不在少數(shù)，結(jié)果五花八門———銀行全賠的有，銀行承擔(dān)主要責(zé)任的有，判儲(chǔ)戶承擔(dān)主要責(zé)任的也有。人們不禁要問：適用的都是國(guó)家統(tǒng)一法律，差別咋這么大呢？

    毫無(wú)疑問，在這類案件中，儲(chǔ)戶和銀行之間存在儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系。之所以會(huì)出現(xiàn)如此不同的判決結(jié)果，癥結(jié)在于《合同法》所規(guī)定的15種“有名合同”中，存款合同并未在列。

    既然存款合同只是一個(gè)“無(wú)名合同”，并未有直接適用的法律依據(jù)，各司法機(jī)關(guān)便根據(jù)自己的理解，有的適用《民法通則》，有的適用合同法，有的適用商業(yè)銀行法，有的適用中國(guó)人民銀行有關(guān)部門規(guī)章，出現(xiàn)如此懸殊的判決結(jié)果，毫不奇怪。

    筆者認(rèn)為，宿遷一案，銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任，理由有三：

    一，合同法第124條規(guī)定，“本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，可以參照本法分則最相類似的規(guī)定”。不難發(fā)現(xiàn)，存款合同與借款合同最相類似，只不過是逆向的，儲(chǔ)戶相當(dāng)于貸款人，銀行相當(dāng)于借款人。法律對(duì)借款合同的規(guī)定是，借款人應(yīng)當(dāng)按約定的期限返還借款，借款期限沒有約定的，貸款人可以催告借款人在合理期限返還。作為借款人的銀行沒有把錢還給貸款人(儲(chǔ)戶)手中，而是還到了別人的手中，理所當(dāng)然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，即全部的返還存款。

    二，法院已經(jīng)查明，本案乃有人在異地用偽造的存折將款取走，銀行遭遇的是金融詐騙犯罪，被騙的是銀行而不儲(chǔ)戶，銀行作為受害人的損失應(yīng)當(dāng)通過刑事訴訟的途徑追回，而不能將損失轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶。

    三，銀行是我國(guó)最具實(shí)力的市場(chǎng)主體，商業(yè)銀行作為大型企業(yè)，不能簡(jiǎn)單指望靠?jī)?chǔ)戶設(shè)個(gè)幾位數(shù)的密碼來(lái)保證儲(chǔ)戶資金的安全，而應(yīng)當(dāng)通過盡可能完善的設(shè)備(如建立指紋識(shí)別系統(tǒng))，完善有關(guān)檢查檢驗(yàn)程序來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)(畢竟是少數(shù))，銀行也完全有實(shí)力來(lái)承擔(dān)損失，而不應(yīng)讓儲(chǔ)戶來(lái)承擔(dān)。

    當(dāng)然，從根本上解決存款被冒領(lǐng)糾紛判決不統(tǒng)一的問題，還是有賴于我國(guó)民事立法的完善。建議未來(lái)的民法典對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任作出明確規(guī)定，以維護(hù)法制的統(tǒng)一。